Home » Credite

Credite

Credite = imprumuturi realizate pe baza de contracte de catre persoane fizice sau juridice unor societati bancare sau servicii financiare de profil abilitate sa acorde astfel de imprumuturi banesti.

Credite bancare sunt instrumente folosite de persoane juridice sau fizice pentru a dispune de un capital banesc pentru achizitionarea unui bun sau serviciu fara ca persoana care contracteaza creditul sa aiba disponibila aceea suma fiind nevoita sa se imprumute de la o astfel de institutie.

Credite = operatiunea prin care o parte numita creditor, pune la dispozitie resurse proprii sau imprumutate unei alte parti, numita debitor, in schimbul unui pret (dobanda) si sub constrangerea respectarii unor conditii minimale.

Broker credite este persoana specializatata in domeniul prodiselor bancare (credite, depozite, etc.) care furnizeaza GRATUIT consultanta pe linie de credite sau alte produse bancare ale tuturor societatilor bancare din Romania, drept pentru care sugeram sa va adresati unui broker de credite ori de cate ori aveti nevoie de un produs bancar deoarece acesta va furnizeaza informatiile cele mai bune fiind impartial fata de societatile bancare ceea ce pe dumneavoastra ca si client va avantajeaza intrucat veti putea alege cel mai bun produs din toate produsele similare ale societatilor bancare.

Exista mai multe tipuri de credite ce pot fi acordate de societatile bancare:

  • Credite de consum
  • Credite imobiliare
  • Carduri de credit
  • Credite pentru persoane juridice
  • Credite specializate
  • Leasingul financiar

Credite de consum sunt acele credite destinate persoanelor fizice care lucreaza pe baza unui contract de munca si a caror principala sursa de venit o reprezinta salariul, fiind de asemenea acceptate alte tipuri de venituri cum ar fi:  dividende, chirii, etc.

Tipuri de credite de consum sunt:

  • credite pentru nevoi persoanle – cu si fara ipoteca
  • credite pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata
  • credite auto
  • credite de vacanta
  • credite pentru studii
  • credite pentru efectuarea unor tratamente medical

Credite acordate de societatile bancare fara niciun fel de garantii sunt insotite de obicei de comisioane de acordare foarte mari, necesare bancii sau creditorului pentru acoperirea asigurarii de risc financiar

Creditele imobiliare/ipotecare sunt destinate persoanelor fizice pot fi folosite pentru:

  • cumpararea sau constructia unei locuinte;
  • modernizarea sau extinderea unui imobil;
  • achizitie de terenuri;
  • refinantarea unor imprumuturi similare.

Find un credit acordat pe termen lung, trebuie sa luati in considerare foarte atent moneda in care se acorda creditul: LEI, EUR, USD, FRANCI ELVETIENI SAU YENI JAPONEZI.

Fluctuatiile cursurilor de schimb EUR/RON, USD/RON, etc. pot provoca cresteri sau scaderi semnificative ale ratelor si datoriei totale la credite in valuta, prin raportare la moneda nationala LEI.

De aceea, e important sa aveti in calcul ce tipuri de venituri aveti pentru rambursarea ratelor, la ce moneda se raporteaza ele, pentru a evita pe cat posibil asumarea acestui risc suplimentar.

Carduri de credit sunt cardurile bancare prin intermediul carora detinatorul cardului dispune de fondurile bancii emitente, oferite sub forma unei linii de credit, care ii permit efectuarea de operatiuni (plati la comercianti si retrageri de numerar) in limita unui plafon stabilit in prealabil impreuna cu banca emitenta.

Credite pentru persoane juridice sunt credite destinate companiilor, persoanelor fizice autorizate, asociatiilor familiale, profesiunilor liberale, etc. pot avea ca destinatie capitalul de lucru, investitii sau acoperirea altor nevoi financiare si pot fi acordate cu diverse tipuri de garantii. In functie de destinatie, aceste credite se acorda pe termen scurt, mediu sau lung.

Unele banci solicita un plan de investitii sau studii de fezabilitate pentru acordarea unor credite de investitii de anvergura mai mare, in timp ce alte banci au propriul sistem de evaluare a afacerii. Cele mai multe banci cer un aport propriu din partea clientului (conditie a finantarii).

Credite specializate sunt credite oferite de catre banci persoanelor fizice si juridice dintr-un anumit domeniu de activitate – ex: personal medical, notari, avocati, militari, studenti, etc.

Leasingul financiar este oferit de companii de leasing specializate, multe dintre ele subsidiare ale unor banci, clientii putand fi atat persoane fizice, cat si juridice. Principala diferenta dintre achizitionarea unui echipament/ vehicul/ imobil prin credit sau prin leasing consta in faptul ca pana la terminarea contractului, firma de leasing este proprietara legala a bunului respectiv. Transferul proprietatii se va face catre imprumutat la sfarsitul contractului de leasing, dupa plata valorii reziduale.

In momentul accesarii unui credit trebuie sa conoasteti urmatoarele aspecte:

  • Verificati foarte atent de costurile unui credit!
  • Incercati sa identificati toate tipurile de dobanzi si comisioane pe care trebuie sa le platiti. Pentru anumite credite, bancile vor afisa Dobanda Anuala Efectiva (DAE – vedeti glosar termeni) care reflecta cea mai mare parte a costului unui credit. Totusi, pentru celelalte tipuri de produse unde DAE nu este publicata sau unde costuri importante sunt prezente in oferta bancii fara a intra in calculul DAE, incercati sa identificati toate elementele descrise mai jos. Pentru compararea a doua oferte de la banci diferite, cel mai simplu este sa verificati costul total pentru credite de aceeasi suma si cu acelasi termen de acordare.

Dobanzi si comisioane percepute de institutiile bancare sau creditoare sunt:

  • Rata dobanzii este costul principal al creditului. Ea se aplica la soldul creditului (partea nerambursata din capitalul imprumutat initial), fiind calculata la perioade de timp clar stipulate in contractul de credit. Din pacate, inca exista institutii financiar nebancare (firme de leasing, credite de consum in magazin) care anunta o anumita rata a dobanzii, dar o aplica la suma initial imprumutata, nu la soldul creditului. Acest calcul mareste artificial dobanda de plata, rata reala a dobanzii fiind mult mai mare decat cea comunicata clientilor;
  • Comisionul de analiza este destul de des intalnit. Atentie la pragurile minime stabilite in valoare absoluta (de exemplu: comisionul este de 0,3% din suma creditului, dar minim 50 EUR)! Acest comision minim, raportat la valoarea unui credit foarte mic, poate reprezenta un procent semnificativ;
  • Comisionul de acordare este un procent din suma acordata care variaza de la banca la banca. Atentie si in cazul stabilirii de catre banca a unor valori minime ale comisionului!
  • Comisioane percepute anual sau lunar de o varietate foarte mare (de exemplu: comision de administrare credit, de gestiune, de risc valutar, rezerva minima obligatorie), dar care constituie o parte semnificativa a dobanzii, camuflata sub aceasta forma;
  • Primele de plata aferente asigurarilor solicitate de banca pot fi asigurari de viata, asigurarea imobilului ipotecat, asigurarea autovehiculului gajat, a echipamentelor sau a stocului, in cazul persoanelor juridice;
  • Comisionul de rambursare anticipata - in cazul in care se doreste achitarea creditului in avans fata de perioada din contractul de credit;
  • Costurile de schimb valutar in cazul creditelor in valuta care sunt folosite/rambursate in moneda nationala (vedeti comentariu la creditele imobiliare);
  • Comision de retragere a dosarului sau de renuntare la creditul aprobat;
  • Evaluare garantii, in special in cazul garantiilor imobiliare;
  • Onorarii notariale pentru inregistrarea ipotecii bancare pe bunul garantat de client;
  • Costul inregistrarii gajurilor in Arhiva Electronica Mobiliara;
  • Costul radierii garantiilor dupa terminarea creditului;
  • Comisioane pentru renegocierea/modificarea conditiilor creditului.

In cazul liniilor de credit, atentie la comisioanele de tragere din linie sau de transferuri in linia de credit, costuri care pot schimba semnificativ pretul total al produsului!

Creditele cu dobanda 0, care prin luarea in calcul a comisioanelor de administrare/acordare, calculate de multe ori la limita aprobata si nu la soldul creditelor, ajung la un cost total ridicat comparativ cu produse similare ca functionalitate.

De asemenea atentie mare in momentul contractarii unor credite bancare la rata dobanzii care poate fi:

Rata dobanzii fixa – nivelul procentual al dobanzii si rata lunara vor ramane aceleasi pe toata durata derularii creditului si puteti sa aveti o estimare clara a costurilor creditului dumneavoastra.
Rata dobanzii variabila - rata lunara a dobanzii este calculata in functie de o dobanda de referinta (ex.BUBOR sau EURIBOR) la care se adauga o marja fixa stipulata clar in contracte. Acest tip de dobanda ofera posibilitatea ca in momentul in care dobanzile pe piata interbancara scad, rata lunara sa se ajusteze.De asemenea, trebuie avut in vedere ca, in cazul in care dobanzile cresc, atunci rata lunara va creste si ea. Aceasta este o modalitate transparenta de calcul a dobanzii, factorii care conduc la modificarea dobanzii fiind usor de identificat.
Rata dobanzii revizuibila – rata lunara a dobanzii poate fi modificata de catre banca in functie de o serie de factori care nu sunt usor de verificat (de exemplu, se declara in contract a fi influentata de evolutia costurilor de refinantare, politica BNR, nivelul dobanzilor pe piata sau efectiv este stipulat: “conform normelor interne”), iar banca nu este obligata sa faca aceste modificari. Banca are obligatia sa notifice clientul privitor la noua dobanda, uneori doar prin intermediul avizierelor din sediile proprii.
Varianta combinata – atunci cand rata dobanzii este fixa pentru 1, 3, 5 ani, iar dupa aceasta perioada este variabila. Acest tip de abordare este din ce in ce mai frecvent in ultima vreme, in special la creditele imobiliare/ipotecare. De multe ori clientul ia decizia pe baza dobanzii comunicate, valabila in primul an de derulare a creditului, fara se stie nivelul dobanzii in urmatorii 14 sau 19 ani sau chiar mai mult (in functie de durata totala a creditului), ramasi pana la terminarea creditului.

Alte conditii suplimentare existente la acordarea unor credite de catre institutiile bancare sunt:

  1. taxa de acordare care se plateste o singura data la deschiderea contului curent
  2. comisionul lunar si / sau anual pentru administrarea contului curent
  3. comisioanele de retragere numerar si plati prin virament
  4. soldul minim al contului permanent necesar
  5. comisionul de depunere numerar/ incasare prin virament (rambursare credit)
  6. comisionul de eliberare extras de cont

Inainte de semnarea unor contracte de credite studiati in detaliu termenii si conditiile, pe care angajatii societatii bancare sunt obligati sa vi le puna la dispozitie. Solicitati societatii bancare sa va informeze in avans despre toate cheltuielile privind creditul.

Explicatia termenilor bancari folositi in toate formele de credite acordate de institutiile bancare sau de creditare:

  • Dobanda – pretul care trebuie platit pentru imprumutarea (utilizarea) unei sume de bani pentru o anumita perioada
  • Rata dobanzii – nivelul procentual aplicat capitalului imprumutat pe perioada derularii creditului
  • Rata dobanzii anuale efective DAE – arata care este costul real al unui credit luand in calcul nu numai cheltuielile cu rata dobanzii, dar si celelalte taxe, comisioane si unele asigurari care trebuie platite de catre client. Cand se calculeaza aceasta rata a dobanzii este luata in considerare si perioada in care sunt efectuate aceste cheltuieli, precum si valoarea banilor in timp!
  • BUBOR – nivelul mediu de referinta al ratelor dobanzii pentru depozitele in lei la diferite termene oferite pe piata interbancara din Romania, asa cum este afisat la data de referinta, valabil pentru ziua respectiva, in pagina corespunzatoare a serviciului Reuters, precum si in presa de specialitate.
  • EURIBOR – nivelul mediu de referinta al ratelor dobanzii pentru depozitele in euro la diferite termene oferite pe piata interbancara din Zona Euro, asa cum este afisat cu doau zile inainte de data de referinta, in pagina corespunzatoare a serviciului Reuters, precum si in presa de specialitate.
  • LIBOR – nivelul mediu de referinta al ratelor dobanzii la care bancile internationale ofera plasarea de depozite in USD pentru diferite termene, pe piata monetara londoneza, asa cum este afisat cu doua zile inainte de data de referinta, in pagina corespunzatoare a serviciului Reuters, precum si in presa de specialitate
  • ATM – automat bancar utilizat pentru eliberare de numerar si indeplinirea altor functii pentru care a fost programat, cunoscut si ca “bancomat”.
  • Plan de rambursare cu rate lunare (anuale) egale, care include parte diferita din principal in fiecare luna si dobanda scadenta pentru perioada respectiva.
  • Plan de rambursare flexibil / iregular (sezonier) – cand clientul are un venit sezonier, un plan de plati poate fi acceptat cu rate mai mari in lunile “bune” si mai mici in perioadele mai slabe.
  • Overdraft (descoperit de cont) – posibilitatea clientului de a retrage numerar sau de a realiza plati pana la o anumita limita, care depaseste soldul (nivelul din prezent) al disponibilului sau din contul curent. Avantajul este: clientul poate folosi acesti bani cand este necesar, fiind returnati prin alimentarea contului (nu exista o rata lunara fixa), iar dobanda care trebuie platita este aplicata numai pentru suma de bani care a fost utilizata si pentru zilele cand aceste fonduri au fost folosite.
  • Linie de credit – un tip de credit care presupune rezervarea de catre banca a unei sume pentru o perioada determinata de timp. Clientul poate folosi aceasta suma (linie de credit) prin retrageri de numerar sau plati si poate acoperi suma utilizata ori de cate ori doreste pe parcursul perioadei si in limita aprobata. Dobanda se aplica sumelor utilizate, iar diferentei de suma i se aplica de multe ori un comision, numit comision de neutilizare.
  • Principalul creditului – Principalul creditului reprezinta suma initiala a creditului acordat, capitalul imprumutat initial.
  • Rata lunara a creditului – Aceasta este suma pe care clientul trebuie sa o depuna in contul curent propriu, lunar, pentru plata regulata a creditului. Rata lunara include o parte din principal si dobanda scadenta pentru luan respectiva.
  • Plan de rambursare (scadentar de plata) – Planul de plati contine descrierea datelor (zilelor) si sumelor tuturor ratelor pe care clientul trebuie sa le plateasca cand returneaza un credit.
  • Scadenta (maturitatea) ratei – acesta este termenul in care rata scadenta pentru fiecare luna trebuie platita. Scadenta fiecarei rate este continuta in planul de plati sau in contractul de credit.
  • Scadenta creditului – Aceasta este data la care creditul a fost achitat in intregime.
  • Perioada de gratie – este perioada (in luni de obicei) de la inceputul creditului, in care debitorul va plati doar dobanda aferenta capitalului imprumutat. In anumite cazuri si aceasta dobanda se poate acumula devenind scadenta dupa perioada de gratie. Procedeul este de obicei folosit in cazul creditelor pentru investitii, pentru a acorda un ragaz debitorului de a da in folosinta obiectul investitiei respective.

Intotdeauna la momentul incheierii unor contracte de credite, dat fiind faptul ca orice contract de credit reprezinta un angajament financiar fermpe termen lung sau scurtva sfatuim sa consultati profesionisti in domeniul financiar-bancar.

Pentru orice tip de credite dorit va invitam sa ne contactati la oricare din datele de contact din sectiunea siteului Contact.

 

Cele mai vizitate

Reclama video

Bad Behavior has blocked 53 access attempts in the last 7 days.

Switch to our mobile site